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【商业与法治舆情观察室 http://www.blaw.org.cn 快讯】

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“城市新型穷人：有房有车却过得不如街头小贩”“不理财，活该你没别人有钱”……你是否看过类似的广告？去年以来，打着低门槛、高收益旗号的线上财商课，已成为不少经济学小白投资理财的“启蒙老师”。上几堂网课就能获得“财富秘籍”，财源滚滚来？新快报记者了解多家线上财商课课程后发现，这些课程的“套路”大多雷同：低价引流、饥饿营销、诱导借款、晒学员收益……多位消费者向记者表示“感觉学到的内容不是很有价值，实操性不高”。

对此，专家提醒，目前财商教育行业没有门槛，部分机构野蛮经营，利用多种方式对受众进行不当诱导、误导，或者培训过程设置诸多消费陷阱。不少业内人士呼吁，进一步规范和完善财商教育市场刻不容缓。

■新快报记者 杨依泓

套路1

低价引流，饥饿营销进阶课

记者调查发现，如今市面上最火热的线上财商课品牌有微淼商学院（又称“微淼教育”）、启牛商学院、长投学堂等。

消费者小花（化名）花12元报名“微淼财商训练营”，随后通过页面提供的二维码添加上了老师的微信。老师表示，“理财训练营”学习周期是12天，上课形式包括视频直播和实操模拟训练，在开课的前一天，老师把小花拉进了一个两百余人的“班级学习群”。

小花告诉记者，财商课主要讲了一些基础理财知识，介绍了股票、基金、国债以及如何看懂企业财报等，一般是通过线上直播+微信群复盘进行，每次课程结束后还留有作业。在授课中，老师多次强调各种“思维”：“借力思维”“复利思维”等，“富人秘密”等话术也经常出现。

在“班级学习群”里，老师时不时会告诉学员们“学习理财是改变命运的过程”“钱越少越需要学习理财”，还会向学员们介绍，如果要继续深入学习，就要去报名六七千元的进阶课程“实践班”，“现在乱投资可能会亏钱，但是实践班就不一样啦，有老师手把手教操作，保驾护航。”

记者留意到，像“限时优惠”这样的“饥饿营销”方式，在财商课的授课过程中时有出现。小花告诉记者，微淼商学院的某教师就通过私信告诉她，“老师想方设法地拖住优惠时间，马上就要恢复原价11894元了”，“咱们实践班只剩下最后两个优惠名额了” ……诱导小花继续购买课程。

套路2

诱导借钱买课，狂晒收益截图

“不要再犹豫了，再犹豫优惠真的没了。”在微淼财商训练营课程的第12天，小花发现，老师为了劝说大家购买进阶课程，开始在班级群里不断“加码”催促。

在表示无购课能力后，小花被老师“鼓励”使用分期付款或者信用卡付款。“大部分同学都是用花呗和信用卡去报名的，你要是分12期的话，每个月600多也不难，而且学会技能把钱赚回来后，相当于免费学习啊！”当小花表示她的花呗额度只有两千多元，依旧不够时，老师又“退了一步”，让她先购买2988元的“财务自由工具操作技能课”。此时小花还在犹豫，这位老师依旧没有放弃的表示“那可以先交一千元定金”。

除了老师的劝说，小花打开手机，就能在训练营的微信群或者朋友圈中，不断看到财商课老师贴出来的各种已毕业学员收益图。如某学员刚毕业已赚6万多元，某“初中学历、下岗、需要还债的”同学进班一个多月收益三万两千多元……各种高收益的截图下，有学员在群里直呼“羡慕”“太香了”。

套路3

进来容易出去难，退款频频遇难关

别人的投资成绩“看上去都很美”，但微淼财商课学员小王觉得，实践课“对我这种已经负债的人来说，一点用都没有”。他注意到，课程服务合同中有着这样一行协议：“甲方承诺:学员学完24周全套课程且获得甲方颁发的毕业证2日内，如认为课程价值低于价格，可全额退费。”于是，小王打算退费。此时他却发现，他根本拿不到“毕业证”。“毕业证能不能拿到是他（对方）说了算。” 学员小李（化名）同样表示，他也因没有“毕业证”而退费失败。

3月2日，记者以学员身份联系上了微淼财商课老师，获得了一份最新的“课程服务合同”，“之前学完课程两日内可退费是老合同上的规定，现在我们是在你报名全套课程以后，在学习的过程中如果觉得不满意，可以根据你的学习进度退费，没学的内容给你退掉，学过了就没有办法退了。”这位老师说。

也就是说，与之前“拿到毕业证两日内可退费”不同，在微淼财商课最新的课程合同中，学员只能在学习过程中退掉未参加的课程费用，还要扣除手续费，按照优惠价格6998元来算的话，手续费达到559.84元。

记者在黑猫投诉平台上注意到，截至2022年3月15日，有关“微淼商学院”的投诉累计多达2936条，不少投诉都涉及微淼财商课“诱导消费”“虚假宣传”等，截至发稿前，记者采访的学员均表示仍未曾收到退款。

套路4

夸大教师资质，真实身份扑朔迷离

消费者杨女士花9.9元购买了广州简财教育的钱米课堂，她告诉记者，在她购买时，页面显示剩余购课名额仅有5个，当她报名后退出页面又重新进入时，名额又变成了11个。

在钱米课堂学习过程中，老师介绍给杨女士，他们的某位金牌讲师是“中国财富网特聘理财师”，并附有所谓的“聘书”。但记者打电话向中国财富网求证，中国财富网工作人员回应称“我们这边没有发过，也没有叫做小张（化名）的理财师”。记者又致电该课堂的客服电话，但该电话却一直未曾接通，而介绍讲师的老师则对讲师资质一事表示“中国财富网那边可能是客服，人员流动性大的话可能不了解情况”，当记者索要证明时，老师表示“你可以去管小李老师（化名）本人要”，“如果你不相信的话，可以选择不学习。”

除了老师的资历让人怀疑，老师的真实“身份”同样扑朔迷离，杨小姐告诉记者，在购买了钱米课堂的9.9元课程后，带教老师自称“王老师”，但当她以“王老师”称呼对方，对方却说“我是婷老师”，并表示方才是忘记修改。同样，微淼商学院的一位学员也对记者表示，在她购买了6998元的课程后，忽然发现“小白营”的带教老师名字、头像全换了，朋友圈也不见了。

反馈

老师只分享案例不推荐产品 投资亏损是时机不对

所谓的“线上财商教育课”，真的能改变许多人的财务状况吗？记者联系上几位微淼财商课的学员后，他们均表示，未曾利用财商课堂学习到的知识获利。

学员小王告诉记者，他此前负债累累，迫切想要改变财务状况，在短视频平台上看到相关广告后就花几块钱购买了微淼的“小白营课程”。“感觉学了这个课以后就能赚不少钱。”小王说，在学习期间，老师不停地劝他购买进阶版的“实践课”，“当时对方说6998的课程就那么一天活动，过后就恢复原价，我心里一着急，就刷信用卡分期买了课。”还没赚到钱的小王，又给自己添上一笔债。

在参加微淼商学院“实践课”的学习过程中，小王跟着老师尝试投资了某款产品，却遭遇了亏损。“开始我们尝点‘甜头’，试着投资获得收益，然后就不是那么回事了，亏损了几十元，老师说是因为我买的时机不对。”记者以学员身份向微淼商学院的另一位老师咨询时，对方表示，“我们是不会向学员推荐基金、股票的”，而后话锋一转，“不过我们会分享一些购买理财产品的案例，学员可以根据自己的需要自行决定。”

专家看法

应进一步规范和完善

财商教育市场

“随便注册一个公司或开设一个账号，就能进行所谓的在线理财教育；多数从事理财教育的从业者并不具备相关专业知识，做几页PPT、备几个课件就敢上课。”招联金融首席研究员董希淼在接受新快报记者采访时表示，“财商教育”领域的问题主要体现为“三无”，即无门槛、无资质、无监管。“部分机构野蛮经营，利用多种方式对受众进行不当诱导、误导，或者培训过程设置诸多消费陷阱，损害公众合法权益，财商教育市场乱象愈演愈烈。建议相关部门抓紧出台规章制度，规范财商教育市场。同时，建议金融机构更加重视对消费者教育和保护，以实际行动做财商教育市场的正规军。”

此外，像上文提到的，页面显示剩余购课名额仅有5个，退出页面后重新进入时又变成11个的情况，广东法制盛邦律师事务所律师杨娟对新快报记者表示，这种情况涉嫌虚假宣传；而诱导借款买课等行为如果使消费者陷入错误认识并且处置了自己的财产则可能会构成诈骗。

杨娟提醒，消费者在选择培训机构时要注意对培训机构的资质进行审查，同时，建议先签合同再付款，注意审核合同条款是否权利义务不对等、显失公平、是否违约责任不明。最后，即便参与此类培训，一方面有必要保持良好的心态，切莫被一些不实宣传所忽悠；另一方面也应谨防其中的存在的“套路”，当发现自身合法权益被侵害时当及时依法维权。